罗德岛州无保险及保险不足驾驶人索赔

无保险驾驶人（UM）保险和保险不足驾驶人（UIM）保险针对的是不同的问题，能否获得赔付取决于具体保单和适用法律。两者都属于您自己的汽车保单或家庭保单，而不是对方驾驶员的保单。

当造成事故的驾驶员没有责任保险，或者肇事车辆是肇事逃逸车辆时，适用 UM 保险。如果过错方驾驶员的保险公司在事故发生时已经破产或之后破产，也适用 UM 保险。R.I. Gen. Laws § 27-7-2.1(a)。

当过错方驾驶员有责任保险，但保额低于您在法律上有权获得的损害赔偿时，适用 UIM 保险。§ 27-7-2.1(g)。罗德岛州将两者视为同一种保险，因为该法规对无保险驾驶人的定义包括保险不足的驾驶人。该保险赔付身体伤害、疾病、病症和死亡。车辆损失保险是另外的保险，可以书面拒绝。§ 27-7-2.1(b)。

在依据您自己的保单提出索赔之前，您无需起诉无保险或保险不足的驾驶员，也无需取得判决。§ 27-7-2.1(h)。

请将一般规则与我们的 罗德岛州事故保险查询工具进行比较，然后与律师讨论相关日期和保单文件。

对于在罗德岛州登记或主要停放于此的车辆，除非包含无保险驾驶人保险，否则不得签发任何汽车责任保单。该法规用一句话规定了保额：“保险公司应提供与被保险人身体伤害责任保额相等的无保险驾驶人保险。”R.I. Gen. Laws § 27-7-2.1(a)。

具名被保险人可以降低该保额，但只能以书面形式进行，且不得低于强制最低标准。§ 27-7-2.1(a)。车主保单的最低标准为：一人受伤 $25,000，同一事故中两人或以上受伤 $50,000。§ 31-47-2(13)(i)(A)。仅购买最低强制保单的人可以将 UM 保险降至零。即便如此，也只有在签署一份经 Director of Business Regulation（商业监管署署长）批准、关于无保险及保险不足驾驶人风险的告知书之后，才允许降低。§ 27-7-2.1(a)。

在选择较低保额之后，保险公司必须在每次续保、恢复或更换保单时告知您，可以选择全额保险和可选保额。您可以书面要求提高保额。§ 27-7-2.1(d)。

实际操作中，请查看保单声明页。如果显示的 UM/UIM 保额低于您的身体伤害保额，请向保险公司索取已签署的选择表格。如果保险公司无法提供，这一承保问题值得深入追究。

罗德岛州的法规明确将肇事逃逸机动车纳入无保险驾驶人保险。§ 27-7-2.1(a)。如果对方驾驶员离开了现场，或者您不知道该驾驶员的身份，请携带报告编号、事故地点和时间、证人信息、照片以及任何视频信息。将完整的汽车保单和保险公司的每一份答复与这些记录放在一起保存。

请立即向警方报告事故。卷入造成任何人受伤的事故的驾驶员，必须提供其姓名、地址和车辆登记信息，出示驾照，提供救助，并立即通知警方。§ 31-26-3(a)。记录该驾驶员未停车的警方报告可以支持您的 UM 索赔。对于 UM 索赔中的财产损失部分，该法规有更多要求。索赔必须包括能够证明过错方驾驶员没有保险的姓名、地址和其他身份信息。§ 27-7-2.1(e)。

在就您的具体承保问题提供意见之前，我们会审查现有证据和完整保单。关于碰撞和伤情记录，请参阅我们的 罗德岛州车祸索赔指南.

责任险和解或免责协议，可能在另一份 UM 或 UIM 保单下引发问题。在签署之前，请确认所有正在审查的保单，并讨论可能影响下一步的任何通知、同意或偿还问题。不要假定一家保险公司的付款就了结了整个索赔。

该法规解释了原因。当您的 UIM 保险公司向您付款后，它有权向保险不足的驾驶员及其保险公司行使代位求偿权。§ 27-7-2.1(h)。您与过错方驾驶员签署的免责协议可能影响这些权利。该法规规定，经 UIM 保险公司同意而对过错方驾驶员作出的免责，并不消灭或妨碍您对该保险公司的索赔。§ 27-7-2.1(h)。稳妥的做法是在签署任何文件之前取得该书面同意。

记录已通知了谁、通知何时发出以及每家保险公司提出了哪些要求。承保争议和伤情估值可能需要分别处理。在回复和解提议之前，请阅读 在罗德岛州保险不足驾驶人索赔中签署免责协议前应核查的事项 。

确认您自己的和家庭的汽车保单、已支付的保费以及您在碰撞中的身份。R.I. Gen. Laws § 27-7-2.1 涉及重要的承保和合并保额问题，但实际条款和适用法律仍需审查。存在多份保单并不自动意味着同一伤害可以获得多项赔偿。

罗德岛州确实在一种情形下允许叠加（stacking）。该规则适用于您为无保险驾驶人保险支付了两笔或以上单独保费的情形，无论是在同一份保单中，还是在同一保险公司的多份保单中。届时，无论保单措辞是否相反，您都可以获得最高为所有被保车辆合计保额的赔付。§ 27-7-2.1(i)。

如果您当时在步行或骑自行车，您自己的汽车保单和家庭保单仍可能适用。UM 保险保护的是保单下的被保险人，而不是特定车辆。请参阅 罗德岛州行人与自行车事故索赔。如果您当时乘坐网约车，交通网络公司依法须购买的保险，在 § 27-7-2.1 要求的范围内包括无保险及保险不足驾驶人保险。R.I. Gen. Laws § 39-14.2-14。请参阅 罗德岛州网约车事故索赔.

整理多家保险公司的来信。为每一个保单或理赔编号建立单独的文件夹。将保单声明页、完整保单和批单放在一起，然后按日期整理信件和电子邮件。确认哪家公司承保哪辆车，以及每笔付款、要求或拒绝是由谁发出的。请携带实际的往来信件，而不是您对保单内容的理解摘要。

马萨诸塞州的无保险驾驶人保险依据 M.G.L. c. 175, § 113L，包括关于肇事逃逸和保险公司破产的规定。该条还涉及责任保额不足的情形，并限制跨车辆或跨保单合并保额。马萨诸塞州保单需要单独审查；不应将罗德岛州的承保结论直接套用到州外。

马萨诸塞州保单必须包含保额为强制身体伤害保额的无保险驾驶人保险，该保险涵盖肇事逃逸车辆和破产的保险公司。同一条款还规范过错方驾驶员保额不足时的承保。马萨诸塞州不允许叠加两辆或以上车辆或两份或以上保单的保额。M.G.L. c. 175, § 113L。我们也处理马萨诸塞州的索赔。请告诉我们保单的签发地和事故的发生地。

收集完整保单、保单声明页、批单以及承保选择或拒绝文件，连同事故信息和与保险公司的往来信件。附上医疗和误工损失记录、福利通知以及任何拟议的免责协议。请立即标出即将到来的回复日期，以便在作出进一步决定之前审查保单条件和基础伤害索赔的时效。

请携带完整的保单和批单，而不仅仅是保费账单。我们会审查谁是被保险人、所涉车辆和家庭、所选保额，以及保险公司提出的通知或除外责任。请告诉我们事故发生地、保单签发地，以及您当时是驾驶员、乘客、行人还是骑自行车者。

针对过错方驾驶员的人身伤害索赔，必须在诉因产生后三年内提起。R.I. Gen. Laws § 9-1-14(b)。您的 UM 或 UIM 索赔是依据保险合同提出的索赔，保单规定的通知和索赔证明条件可能早得多就到期。请尽早核查保单本身的期限。

请尽早以书面形式通知您自己的保险公司事故的发生以及可能提出的 UM 或 UIM 索赔。即使在您知道对方驾驶员的保额是否足够之前，也应这样做。有些保单要求通过仲裁解决 UM 和 UIM 争议。以保单措辞为准。

如果承保或估值争议无法解决，索赔将提交法院。在罗德岛州，District Court（地区法院）审理金额不超过 $5,000 的民事索赔，因此大多数人身伤害索赔向 Superior Court（高等法院）提起。§ 8-8-3(a)(1)。Providence County 的案件在 Licht Judicial Complex审理。关于任何事故发生后的初步步骤，请参阅 在罗德岛州发生车祸后应该怎么做.

请将一般规则与我们的 罗德岛州人身伤害索赔期限查询工具进行比较，然后与律师讨论相关日期和保单文件。